هل تستأجر أم تشتري؟ هذه الحاسبة تقارن الكلفة الكاملة للخيارين على مدى السنوات التي تنوي البقاء فيها، حسب قواعد أونتاريو: ضريبة نقل الملكية، وتأمين القرض، وحد زيادة الإيجار، والضرائب في كندا. تمت مراجعة القواعد بتاريخ 4 تشرين الأول (أكتوبر) 2026.
كيف تعمل الحاسبة
- الشراء: الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق (ضريبة نقل الملكية مع استرداد البيت الأول، وضريبة أونتاريو 8% على تأمين القرض إن وُجد، وتكاليفك الأخرى)، ثم أقساط القرض وضريبة الأملاك والصيانة والتأمين ورسوم الكوندو والخدمات. وفي النهاية يعود لك سعر البيع ناقص تكاليف البيع وما تبقّى من القرض.
- الإيجار: دفعة إيجار آخر شهر، والإيجار كل سنة، وتأمين المستأجر. والدفعة تعود لك في النهاية.
- تكلفة الفرصة البديلة: كل دولار يُصرف على أي من الخيارين كان يمكن أن يُستثمر حتى وقت البيع. الحاسبة تحسب ما كان سيربحه، على الطرفين.
- الضرائب في كندا: فائدة قرض البيت الذي تسكن فيه لا تُخصم من الضريبة، ولذلك لا يوجد خصم هنا. وربح بيع سكنك الرئيسي لا ضريبة عليه إذا كان سكنك الرئيسي في كل سنة امتلكته فيها. والمستأجر يقدر أن يستثمر في TFSA أو FHSA حيث الأرباح عادةً بدون ضريبة، أو في حساب عادي حيث تُفرض الضريبة على نصف الربح الرأسمالي.
- حد زيادة الإيجار: في الوحدات التي كان أول سكن فيها قبل 15 تشرين الثاني (نوفمبر) 2018، تتبع زيادة الإيجار حد أونتاريو السنوي، ولا يتجاوز هذا الحد 2.5% في السنة.
- البيع قبل نهاية مدة القرض: فكّ القرض قبل نهاية مدته عليه غالباً غرامة لا تقل عن فائدة 3 أشهر، وقد تكون أعلى مع الفائدة الثابتة. والحاسبة تضيف فائدة 3 أشهر إذا كان البيع في منتصف المدة.
- أين يستثمر المستأجر: الخيار الافتراضي حساب عادي، لأن لحساب FHSA حدوداً (8,000$ في السنة و40,000$ في المجموع)، ولحساب TFSA حدوداً أيضاً. اختر TFSA أو FHSA فقط إذا كان المبلغ كله يتّسع فيهما.
كيف تقرأ النتيجة
- العنوان يبيّن أي الخيارين أقل كلفة على مدى السنوات التي أدخلتها، وبكم.
- إيجار التعادل هو الإيجار الشهري الذي تتساوى عنده كلفة الخيارين. إذا كان إيجار بيت مشابه أكثر منه، فالشراء أوفر.
- الرسم يبيّن من الأوفر إذا خرجت من البيت بعد كل سنة. وعادةً يصير الشراء أفضل كلما طالت مدة بقائك، لأن تكاليف البداية تتوزّع على سنوات أكثر.
- سطر أسعار البيوت يبيّن نسبة الارتفاع التي تنقلب عندها النتيجة، أي إلى أي حد تعتمد النتيجة على رقم لا أحد يقدر أن يتنبّأ به.
لا تشمل الحاسبة: استرداد الضريبة على إيداعات FHSA، وسداد خطة HBP، والإعفاء الضريبي لمشتري البيت الأول، وفائدة دفعة الإيجار المقدّمة، وأي زيادة في قسط التأمين لمدة سداد 30 سنة، واسترداد HST على البيوت الجديدة. الحاسبة للبيوت المستعملة (Resale)، وضريبة الأملاك فيها رقم تقديري.
النتيجة تخصّ المال فقط. وعملك وخطط عائلتك والبيت نفسه مهمة أيضاً. لتعرف إن كنت تتأهل للقرض، جرّب حاسبة القدرة على الشراء، وللمبلغ النقدي الذي تحتاجه حاسبة تكاليف الإغلاق وحاسبة FHSA وخطة HBP.
تريد أن نراجع نتيجتك معاً؟
ابعث أرقامك على واتساب من الزر أعلاه، أو اترك بياناتك في الأسفل. أراجعها معك بالعربي أو بالإنجليزي، وبدون أي كلفة.
المصادر (صفحات رسمية، تمّت مراجعتها بتاريخ 4 تشرين الأول (أكتوبر) 2026)
- حكومة أونتاريو – طريقة حساب ضريبة نقل الملكية
- حكومة أونتاريو – استرداد ضريبة نقل الملكية لمشتري البيت الأول
- CMHC – كلفة تأمين القرض العقاري (جدول الأقساط)
- حكومة أونتاريو – ضريبة المبيعات (8% على أقساط التأمين)
- حكومة أونتاريو – زيادات الإيجار السكني
- CRA – السكن الرئيسي والعقارات الأخرى (إعفاء السكن الرئيسي)
- رئيس وزراء كندا – إلغاء الزيادة المقترحة على ضريبة الأرباح الرأسمالية (تبقى على نصف الربح)
- CRA – ما هو حساب TFSA
- CRA – حدود الإيداع في FHSA
- CRA – السطر 22100: مصاريف الفوائد
- وكالة المستهلك المالي الكندية (FCAC) – غرامات السداد المبكر للقرض
البرامج والحدود تتغيّر، وغالباً مع كل ميزانية. تأكّد من الشروط الحالية في الصفحة الرسمية قبل الاعتماد عليها.
احكِ معي بالعربي أو بالإنجليزي: اتصل أو ابعث رسالة على (647) 465-3710، أو راسلني على واتساب، أو على البريد Mohieddinrealtor@gmail.com.
معلومات عامة فقط، وليست نصيحة مالية أو قانونية أو نصيحة تمويل عقاري. استشر مختصاً مرخّصاً بخصوص وضعك.